Банки стали чаще блокировать счета украинцев

Украинские банки заметно ужесточили проверки людей и участили блокировки их счетов после подписания Меморандума с лимитами на платежи 50-150 тыс. грн, из-за чего серьезно выросло количество жалоб пользователей. Меморандум вступил в силу с 1 февраля 2025 года, и действует уже месяц, на текущий момент к нему присоединилось 44 банка и два небанковских финучреждения. Хотя его требования применяют и те, кто не является официальным подписантом, как в случае с Креди Агриколь Банком, о котором писала "Страна".

С 1 февраля банки ужесточили лимит по денежным переводам для физлиц: по старым правилам предельный лимит составлял 150 тыс. грн в месяц, а по новым (согласно Меморандуму) - от 50 тыс. грн до 150 тыс. грн/мес., в зависимости от оценки банка, которая присваивалась каждому человеку (высоко-, средне- или низкорисковый). А с 1 июня 2025 года максимальный лимит автоматически опустят со 150 тыс. грн до 100 тыс. грн, что также предполагается Меморандумом и было указано в клиентских рассылках банков.

При этом раньше в лимит считали только p2p-переводы (по номеру карты), а сейчас еще и IBAN-перечисления (по номеру счета), то есть p2p + IBAN. Для IBAN больше не делают исключение. Но лимиты поднимают для волонтеров и для людей, которые смогут официально (документами) подтвердить доходы крупнее лимита.

Ранее банкиры обещали не блокировать счета безосновательно, если клиенты отвечали на все их запросы, приносили все запрашиваемые документы и объясняли природу проводок. Впрочем, на практике все оказалось не так просто, что видно из жалоб, которые "Страна" собрала на финансовых ресурсах в феврале.

Приведем наиболее распространенные типы жалоб и причины блокировок.

1. Банкам нравятся/подходят не все документы клиента

Под запрет банков попали физлица - получатели возвратной финансовой помощи от юрлица, что раньше не считалось нарушением. Люди сообщают, что в таком случае счет блокируют и отказываются его разблокировать даже после предоставления всех документов о такой помощи.

"Получена возвратная финансовая помощь от юридического лица согласно законодательству, банк заморозил средства с требованием предоставить подтверждающие документы. Все документы, которые требовал банк, предоставлены - средства не разблокированы", - сообщила клиент monobank (Универсалбанк).

2. Банк может заблокировать любую карту, даже для платежей воинской части

У финансистов нет никаких табу или неприкасаемых, они могут заблокировать любой личный счет, даже если он открыт для военнослужащих или их близких. Это подтверждается жалобой клиентки Приватбанка Елены:

"Приватбанком был расторгнут со мной договор в одностороннем порядке. Карта, которая была открыта, использовалась для зачисления средств из воинской части. Написала заявление на перечисление средств в другой банк, но ответа на оставленную заявку не имею. Когда будут перечислены средства, неизвестно, как и то удут ли они вообще перечислены. Очень прекрасно, что в такое время банк позволяет себе оставлять военнослужащих или членов их семей без денег".

3. Зарплатная справка и документы на наследство не всегда помогут

Клиент Райффайзен Банк рассказал, что пользовался картой как всегда, без изменения интенсивности, но счет все равно заблокировали. А самое главное - предоставление зарплатной карты не помогло его разблокировать.

"Недавно банк заблокировал все карты и счета (до этого пользование было без проблем) интенсивность не изменялась. Несколько дней не было никаких объяснений от банка. Оператор на горячей линии дал эмейл и предложили туда что-нибудь написать, но сами не знают что. Позвонив в отделение, специалисты посоветовали прислать справку об официальной зарплате. Не помогла справка, банк направил письмо о прекращении сотрудничества. Никаких причин и намеков так и не сообщили", - говорится в его жалобе.

А клиент ПУМБа рассказал о том, что его банку не подошли документы о получении им наследства, и ему принудительно закрыли счет (официально это называется "прекращение деловых отношений") после поступления на него 72 тыс. грн. Даже не приняв во внимание, что человек является инвалидом 1А группы, передвигается на коляске и проживает за 100 км от отделения ПУМБа. Ему сложно регулярно наведываться в банк, и явиться для закрытия счета (удаленно это сделать отказываются).

4. Банк может изменить свое отношение к документам и клиенту

Не стоит расслабляться, даже после того как вы предоставили банку документы о доходе свыше 150 тыс. грн и банк повысил вам лимит выше установленного максимума. Финансисты могут пересмотреть ранее принятое решение и снизить лимит. Об этом рассказал клиент ПУМБ Илья Довгошеенко, который сообщил, как несколько месяцев назад уже подтверждал доход в 250 тыс. грн, а теперь банк снова запросил справку. А когда тот прислал документ о выигрыше в казино в 500 тыс. грн, как он уточнил "с официальными печатями от официального украинского казино" - отказался его принимать.

Видимо, человек - игрок, но игорный бизнес в Украине легализован, и на территории страны уже функционирую официальные игорные заявления с соответствующими лицензиями, уплачивающие соответствующие налоги.

5. Счет могут заблокировать за регулярное получение помощи

Клиент Абанка Павел Цибин рассказал, что друг "всегда помогает" ему средствами на покупку лекарств. Но банк негативно отнесся к такой помощи и заблокировал счет, хотя, как пишет Павел, речь идет о "небольшой сумме".

6. Личная месть банкира

Сообщают люди и о совсем неприятных инцидентах, напоминающих банальную месть работника банка конкретному человеку. Клиент Приватбанка заявил в своей жалобе, что ему заблокировали все счета после того, как он высказался против постоянного навязывания ему финансовых предложений:

"Это произошло после того, что я потребовал от ПриватБанка, чтобы они меня не спамили своими звонками и сообщениями. Мой персональный менеджер предлагала мне вложить деньги и вроде бы я еще заработаю на этом".

7. Неожиданные блокировки и медленные разбирательства

На этом фоне очень многие люди жалуются за неожиданные блокировки счетов, которые происходят без предупреждений и без запросов документов. Даже без информирования эсэмэской. Человек по факту уже в магазине, когда не может рассчитаться, узнает о блокировке, и позже самостоятельно устанавливает, что к нему у банка были вопросы, о которых он не подозревал. Людям остается гадать, что так сильно не понравилось финансистам.

"Никаких незаконных или рискованных сделок не проводил. Заблокировали после того, как пополнил счет со своей же карты другого банка и подвязал счет в сервисе Google", - говорится в жалобе клиента Сенс Банка.

При этом пользователи отмечают нежелание/неумение банков сколько-нибудь оперативно рассматривать жалобы на блокировки счетов. Клиент Ощадбанка из Одессы 25 февраля рассказал свою историю с блокировкой счета еще в начале января, и о том, что до сих пор не получил на нее внятного ответа. "Два месяца ничего не делалось", - подчеркнул он.

Что говорят в банках

В банках с большой неохотой предоставляют официальные ответы по инцидентам в сфере финансового мониторинга. Публично говорят только то, что имеют право применять любые меры для идентификации клиента и давать ему свои оценки по рискам, не извещая никого при этом. Все эти права и права предоставлены финансистам постановлением Нацбанка №65 от 19 мая 2020 года.

Неофициально же банкиры признают, что ужесточили требования по финмониторингу после вступления в силу вышеупомянутого Меморандума с лимитами на платежи физлиц в 50-150 тыс. грн/мес. с 1 февраля 2025 года.

"НБУ потребовал не только лимитировать платежи, но и ужесточить одновременно проверку денег населения, за счет которых происходят проводки - финансовый мониторинг. Потому банки "закручивают гайки" и продолжат это делать и дальше. И, понятно дело, что могут возникать перегибы и даже злоупотребления, с которым непросто бороться, особенно системным банкам с миллионами клиентами. Ведь блокировки происходят автоматически (роботом), а разбирать их приходиться вручную, на что банкам тотально не хватает специалистов", - рассказал "Стране" заместитель председателя правления одного из крупных банков.

Банкиры держат в секрете точные критерии, по которым проводят блокировки счетов, но все же дали людям несколько советов, чтобы не получить наказание по финмониторингу:

  1. Не допускайте крупных отправок/получений денег на счета с небольшими оборотами в прошлом. Даже если это меньше вашего лимита в 50 тыс. грн или 150 тыс. грн. Если в предыдущие годы в месяц оборот по счету был в рамках 20-30 тыс. грн - не переходите эти рамки, иначе банк сочтет динамику аномальной.
  2. Не допускайте крупных наличных зачислений на счет, тем более регулярных. Например, каждую неделю. А также не разбрасывайте эти деньги сразу на другие счета, иначе банк заподозрит рассылку нелегальных зарплат. Если нет крупных официальных доходов, то лучше за раз не забрасывать на счет наличных более чем на 10 тыс. грн.
  3. Если счетом почти не пользовались (1-2 получение/отправок денег в месяц) - не забрасывайте на него сразу крупные суммы. Иначе его заблокируют тут же. Активность нужно наращивать постепенно и с небольших сумм. До 5 тыс. грн. При этом стоит постепенно "прогревать" карточку, то есть пользоваться ею в торговой сети, даже по мелочи - покупки продуктов в магазинах или чая/кофе в кофейнях. Финансисты не любят мертвые счета: когда меньше одной транзакции в месяц. Если банк будет видеть продолжительное использование счета в быту, он меньше будет подозревать ее в черных доходах или схемах.
  4. Если готовитесь к крупной сделке, например, продаже/покупке машины, квартиры, то уведомьте банк за неделю или две, с указанием даты сделки. А потом снова напомните на всякий случай. Финансисты неповоротливы, работают медленно и могут допустить ошибку, которую не факт что признают впоследствии. А еще лучше: проведите сделку в отделении банка: финучреждения выделяют под это специальную комнату и предоставляю услуги по пересчете/проверке наличных на подлинность. Особенно, если расчет происходит наличными по договору, и сразу предоставьте банку копию подписанного соглашения.
  5. Если переводите кому-то крупные суммы денег в виде подарков - их нужно соответствующе оформить. От 100 тыс. грн и выше (у некоторых банков - даже от 50 тыс. грн), особенно если на счете ранее не бывало таких сумм. Нотариус официально оформит дарение. Если оно происходит родственнику первой или второй степени родства (папа/мама, муж/жена, дети, братья/сестры, бабушки/дедушки, внуки), то дополнительных оплат не будет, в остальных случаях нужно будет уплатить 5% налога и предоставить банку документ об оплате.
  6. Не допускайте частых мелких перечислений/отправок денег. Суммы могут быть небольшими (по 100-200 грн), но, если будут сыпаться по 10 штук в течение дня, банк может заблокировать счет. Заподозрит нелегальную предпринимательскую деятельность, которая требует открытия физлиц-предпринимателя.

Одновременно нужно быть готовыми, что в рамках финансового мониторинга банки будут запрашивать не только зарплатные справки, декларации, выписки из Пенсионного фонда и пр. Но и другие сопутствующие документы.

"Например, некоторые банки с иностранным капиталом уже начали запрашивать у людей выписки по счетам в других банках (движение по счета з 6-12 месяцев). Так они пытаются выяснить, какие денежные потоки ранее были у клиента. Пока так поступают в основном с новыми клиентами, которые впервые приходят в банк и которых только начинают изучать, но со временем это может распространиться и на остальных. Особенно, если человек указал, что у него есть счета в других банках. Потому советую говорить, что других счетов нет (может когда-то были зарплатные, но были закрыты после увольнений). Банки не могут этого проверить", - рассказал "Стране" директор казначейства крупного банка.

Людям, которые имеют крупные официальные доходы с подтверждающими документами - финансисты советуют скорее их предоставить в свои банки. Поскольку с 1 июля 2025 года максимальный лимит на платежи опустят со 150 тыс. грн до 100 тыс. грн, а справки и прочие бумаги могут по несколько недель обрабатываться в банках.

Украинцам же без официальных документов о доходах, как и прежде, дают несколько стандартных советов. Во-первых, не вносить серых доходов (зарплаты в конвертах и пр.) на счета и пользоваться наличными. Во-вторых, иметь пачку карточных счетов и распределять средства небольшими суммами по ним (до 10-20 тыс. грн). В-третьих, пользоваться криптовалютами.

Подпишитесь на телеграм-канал Политика Страны, чтобы получать ясную, понятную и быструю аналитику по политическим событиям в Украине.